相信

股市狂热之后的冷静让很多朋友开始反思自己的投资行为,我一直倡导 “家庭财务综合规划”,因此显得与其它人的理财观念差别很大,而近期将要由中国商业出版社出版的 <<完全幸福手册>> 集中了我的多篇博文和 “家庭财务七年规划法”,在这本书里面我将教大家如何进行 “家庭财务综合自我诊断与规划”. 那么这其中的核心就是:财务规划是以家庭为单位的而不是以个人为单位的.那么我国的国情决定了目前的初为父母的家庭将是目前的经济投资主体,而这部分家庭通常都面临421的家庭结构,而在两个421家庭结合之后的家庭结构是12:2,可怕的是后面在添加一个1或者2,也就是说两个421家庭的1结婚之后,将面临这12位老人和1-2个孩子的沉重负担,那么作为421家庭结构中的2,也就是目前的家庭收入主力,我们必须要为我们的子女减轻负担,而这种负担是涉及到三个层面的:

第一层: 自我养老和疾病负担

第二层: 父母的养老和疾病负担

第三层: 子女教育和婚嫁以及创业负担 

那么在这三个层次当中我们必须要分析我们的家庭处在一个什么样的阶段: 

第一层:自我养老和疾病负担:

刘先生今年32岁,在一家外资企业工作,月收入8000元人民币.

刘夫人今年30岁,在一家超市工作,月收入5000元人民币.

根据双方家族的寿命史来看,如果55岁退休,预计最少需要30年的养老期,通常我们会在家族平均寿命史的年限后加上至少5年的保险期,因此,实际要老年限大约为35年.那么按照目前的收入不变来假设,退休后通常认为最佳的养老金金额大约为目前月收入的80%,也就是通常所说的所得替代率.而其中社保大约可以提供全部的大约30%,也就是说24%的目前工资的退休年金或者更低.那么我们需要自己解决大约相当于55%的目前收入的养老金.也就是说先生需要准备4400元/月,而夫人大约需要2750元./月,合计35年养老需求为大约300万元.

而重大疾病的准备金大约为每人20-30万元,也就是说夫妻二人合计有50万元足以应对. 

我们现在知道了需求该怎么办?

养老金的准备通常通过三种渠道来解决,即房屋出租收入, 基金和养老保险.这是三个比较保险的渠道,但是我们同时应当看到:

-房屋出租收入不稳定,有拒付房租的风险,而且除非多套房产出租,否则收入不多.

-基金的收益与市场和基金的类型有很大的关联,如果经济走低则通常基金净值缩水,就目前国外的开放式基金来看,不是特别成功.而且最大的缩水比例达到70%左右.

-保险虽然比较安全,但是收益率通常在3%左右的年化利率,基本与通货膨胀率持平,但是,保险的合同变化比较大,有些分红型和万能型保险是保本的,而且收益也不错,只是资金流动性差.

那么面对我们要解决的问题,我们应当将三种渠道结合起来进行养老准备.而重大疾病等问题只能通过保险来解决. 

第二层:父母的养老和疾病准备

刘先生的母亲已经过世,只有他的父亲一个人,老人拥有一套55平方的房子,价值33万元,和10万元的存款.老人退休前是公务员,因此享受公费医疗和每月1400元的退休金,因此,刘先生没有父母的负担.

刘夫人的父母都健在,但是父亲63岁因为工伤而领取了一次性的20万元而退休,目前享受公费医疗和每月900元的退休金,以及国家的福利住房,而她的母亲61岁是没有工作的,因此,没有任何退休金和医疗保障.目前二老没有任何存款,而每月开销大约为1400元. 

分析:

每月至少500元的养老需求必须由女儿的家庭来支付,而母亲的医疗准备至少20万元也需要他们来解决. 

第三层: 子女教育和婚嫁以及创业负担

目前 ,刘先生的儿子今年6岁,准备要上小学了,而目前国内最保守的估计从小学到大学也需要大约30万元的费用.而婚嫁需要住房一套和至少10万元的相关费用.至于创业至少需要50万元.因此,通常我建议客户只选择婚嫁或者创业中的一个进行准备. 

好了，我们统计一下我们的总需求:

夫妻二人养老300万元,重大疾病50万元.子女教育30万元.婚嫁或创业50万元(房屋不止40万).女方母亲需要 20万元重大疾病费用. 

目前夫妻二人的资产状况:

房产一套价值72万元,剩余债务30万元/10年.

基金10万元,净值为1.67元

储蓄10万元

股票:5000股X铝业集团,每股以3.26元买入,目前价格为11.5元. 

结论:

很显然,夫妻二人在不计算通货膨胀率和工资增长率的情况下根本没有能力解决这么多的问题,因此,选择只有两个:

第一:降低养老金的替代率和婚嫁/创业准备金暂时搁置.

第二:提高夫妻二人的意外伤害保险的赔偿额,以防止发生意外导致资金短缺.

第三:适当降低重大疾病保障 

注;由于这是个非常典型的过高估计自己的实力而购买了太大面积的房产的案例,因此,我最终并没有进入到投入规划当中,因为已经没有任何意义了.具体如何进行这样的收入的家庭的财务规划请参照即将出版的<<完全幸福手册>>中的家庭财务七年规划法来自我诊断.